מכללת שכר לימוד: הגדרת סדרי עדיפויות פיננסיות שלך
Malay Vasavda, MBA, מנהל בניהול פיננסי קוונטי בשיקגו ודובר עבור האיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישיים, אומר כי ההורים צריכים לקבוע את היעדים הפיננסיים שלהם. הוא אומר ללקוחות שלו לעשות את הפעולות הבאות עם חיסכון נוסף, בסדר זה:
הגדרת קרן חירום במזומן שווה שלושה עד שישה חודשים של ההוצאות
- למקסם את תוכנית הפרישה שלך תרומות שלך IRAs, 401 (k) חשבונות , וכדומה
- בניית תוכנית חיסכון המכללה לילדים
- Vasavda הוא לא לבד מציע כי שמירת הפרישה שלך צריך לבוא לפני תוכנית הלימודים במכללה. "למרות שאנו בהחלט מעריכים השכלה אקדמית, אנחנו כמעט תמיד מעודדים את הלקוחות שלנו לעשות פרישה משלהם בעדיפות הראשונה שלהם", אומר וורן וורד, מתכנן פיננסי מוסמך קולומבוס, Ind "למדנו כי אנשים לפעמים ממהרים להחלטה - למשל במימון החינוך של הילד - בלי לחשוב על זה יותר מדי, אנחנו פוגשים אנשים ששילמו את דרכם, אך רוצים לעשות משהו שונה עבור הילדים או הנכדים שלהם, במקרה זה, אנו יכולים לפעמים לציין שהילד המדובר הוא לא חייב חינוך, ולמעשה, ההפך היה נכון עבורם, וכשהם שוקלים מחדש את השאלה, לפעמים הם מגיעים למסקנה אחרת. "
מכללת שכר לימוד ותוכנית 529: הכר את האפשרויות שלך
ברגע שאתה מרגיש נוח לך כי יש לך כסף כדי להתחיל לקולג 'הקרן, אתה יכול לשקול את האפשרויות השונות.
Vasavda, למשל, מעדיף תוכנית 529, אשר ניתן להגדיר את שכר הלימוד מראש או כמו תוכנית החיסכון במכללה. לכל מדינה יש לפחות סוג אחד של תוכנית 529. 529 מראש התוכנית היא בדרך כלל בחסות ממשלת המדינה שלך ואת הילד שלך הוא נעול בדרך כלל לתוך המכללה בתוך המדינה.
חיסכון המכללה 529 תוכניות הם פשוט, ואת הכסף מושקע. אתה יכול בדרך כלל לבחור מתוך מגוון רחב של אפשרויות השקעה החל ממניות לאג"ח, בדיוק כמו עם 401 (k). "יש מגבלות על כמה כסף ההורים יכולים לתת לילדים שלהם כל שנה ללא גביית מסים מתנה, כולל תרומות לתוכניות החינוך", אומר Vasavda. "בשנת 2008, מגבלה זו היתה 12,000 דולר להורה." עם זאת, 529 תוכניות מאפשרות להורים לוותר על פי חמישה ממגבלת המתנות השנתית בכל שנה, ובלבד שלא תעלה על סכום התרומה המרבי על פני חמש שנים , אומר ואסודה, ולמי שמנסה להדביק בטווח הקצר, הוראה זו מאפשרת להורים לתרום תרומות של עד 120 אלף דולר (60 אלף דולר להורה), בזמן שיש להם כסף נוסף לתרום שכר לימוד במכללה. "
מלבד זאת, אין קיצורי דרך לחיסכון לטווח קצר. זה לוקח חיסכון ארוך טווח והחזרות השקעה של 529 או קרן השקעות כללית כדי לצבור את סוג הכסף הדרוש כדי לממן את המכללה, אומר Vasavda.
היתרונות העיקריים של המס של תוכנית 529 הם כי החיסכון שלך aren ' לא מסים על ידי הממשלה הפדרלית או על ידי ממשלות רבות במדינה. עונשים לחול, אם כי, אם אתה לסגת ולהשתמש בכספים עבור משהו אחר מאשר שכר הלימוד במכללה.
משכנתא משכנתא משלך: החל מוקדם גם אם החל קטן
היתרונות של התחלה מוקדמת של שמירת שכר לימוד של הילדים כוללים: -
הגדלת הצמיחה המורכבת באמצעות, למשל, reinvesting דיבידנדים
גמישות בעתיד אם אתה נתקל בזמנים קשים ולא יכול לתרום בשנה מסוימת
- יכול להתחיל קטן, אשר לוקח נגיסה קטנה מתוך התקציב החודשי שלך
- הורה אחד, אשר גם במקרה יועץ פיננסי, אמרה שהיא פתחה חשבון עם רק 25 $ כאשר התאומים שלה נולדו. "התחלתי לקרן ללא תשלום [ללא דמי נאמנות] עבור שכר לימוד במכללה זמן קצר אחרי שהתאומים שלי נולדו, היה לנו גם ילד בן 7", אומרת מרתה שילינג, יועצת פיננסית לשילינג גרופ אדוויזורס. פילדלפיה, אבא. "אז, בשנות ה -80, שיעורי המשכנתא היו 10%, קנינו את הבית שלנו, והשאירנו את חשבון החיסכון שלנו ב -35 דולר בלבד, הוספתי 25 דולר בחודש לקרן של כל ילד, שילינג רואה בכך אלטרנטיבה טובה לתוכנית 529, אף על פי שהיא נתנה לילדיה רק הוצאות כספיות, ולא שכר לימוד. "הם עבדו כדי לתרום את שכר הלימוד שלהם", אומר שילינג. היא מציעה אפשרות זו לאנשים המעוניינים להתחיל קרן שכר לימוד במכללה כי זה מאפשר להם לבחור מה לעשות עם הכספים מאוחר יותר. לא אתה ולא הילדים שלך נעולים באוניברסיטה מסוימת, ואם הילד שלך לא הולך לקולג ', אתה לא נענש על שימוש בכסף למטרה אחרת.
- "ככל שהכנסותיך גדלות, התחל לממן חשבון אחד יכול לשמש לכל הילדים, אם יש לך רמת נוחות בהשקעה, בחר במשפחה ללא עומס, והוסף אותה לחודש, עשה את זה כמו שטר חודשי, מאוחר יותר, שכר הלימוד לא יהיה גדול. "
קולג 'תוכניות שכר: איך הילדים onboard
האם לערב את הילדים שלך היא" שאלה מסובך, "אומר Vasavda. "התשובה תהיה שונה מההורה להורה, בהתאם לרמת הנוחות שלהם עם מתן לילדיהם מראית עין של קבלת החלטות על הכספים שהוריהם תורמים להם".
אבל Vasavda חושב שילדים צריכים להשתתף במובנים מסוימים. "ילדים צריכים להיות מעורבים במובן זה שהם צריכים להבין מה ההורים שלהם עושים כדי לבנות את שכר הלימוד במכללה חשבון החינוך, איך הם משקיעים, ומדוע הם משקיעים בדרך זו.דבר על כסף יאפשר לילדים ללמוד על השקעה וחיסכון בגיל צעיר, ובסופו של דבר ייהנו מהם "
